Искате ли да консолидирате дълг без заем? Ето вашите възможности.

Когато вашият дълг стартира да се усеща неуправляем, нормално освен възходящите салда и натрупващите се лихви предизвикват стрес. Това е и жонглирането. Има няколко крайни дати. Различни лихви. Постоянно чувство, че сте единствено едно пропуснато заплащане от по-големи проблеми. Ето за какво консолидирането на задължения може да бъде толкоз привлекателно. Като консолидирате задълженията си, вие имате един проект, един фокус и по-малко движещи се елементи, с които да се борите.

Но до момента в който прехвърлянето на голям брой задължения в едно месечно обвързване може да обезпечи облекчение, обичайните заеми за консолидиране на задължения не постоянно са алтернатива. Ако дължите пари, кредитният ви рейтинг може към този момент да е изопнат. На собствен ред лихвените проценти, които ви се оферират, може да са по-високи от предстоящите или кандидатурата ви може да бъде отхвърлена. Или в някои случаи може да не желаете да вземете нов заем, защото преди всичко се пробвате да се измъкнете от дълга.

Добрата вест е, че заемът не е единственият метод да рационализирате това, което дължите. Има и други способи да организирате дълга, да намалите месечните заплащания или да намалите салдата, всички без да заемате повече пари авансово. И по този начин, какви са тези варианти - и какво би трябвало да знаете за тях? Това е, което ще очертаем по-долу.

Разберете кои типове облекчение на задължения ви оказват помощ да отговаряте на условията в този момент.

Как да консолидирате дълга без заем

Когато обичайните заеми за консолидиране на дълга не са подобаващите, има няколко други възможности, които си коства да обмислите, в това число следното:

Управление на дълга

Като се запишете за ръководство на дълга посредством организация за кредитно консултиране с нестопанска цел, получавате помощ при основаването на структуриран проект за погашение на вашите необезпечени задължения. Ето по какъв начин работи: Правите едно месечно заплащане към консултантската организация, която по-късно разпределя средства на вашите кредитори съгласно контрактуван график за заплащане. Кредитният съветник също по този начин работи с вашите кредитори, с цел да понижи лихвените проценти по вашите сметки, постоянно фрапантно, като някои такси също могат да бъдат анулирани. Това всъщност консолидира голям брой задължения и ви разрешава да вършиме едно по-ниско месечно заплащане всеки месец върху това, което дължите.

Това обаче не е бърз развой. Плановете за ръководство на дълга нормално лишават сред три и пет години, с цел да бъдат изпълнени и те нормално изискват от вас да закриете сметките с кредитни карти, които са включени в програмата. Това също не е механически консолидация, защото не комбинирате задължения в един нов акаунт, само че действа по сходен метод. Вашият кредитен рейтинг също може да се намали в началото, когато сметките се закрият, само че доста хора виждат усъвършенстване, до момента в който заплащат салда. Има такси за конфигурация и месечна поддръжка, които би трябвало да имате поради, макар че те нормално са скромни.

Научете повече за вариантите за облекчение на задължения, които са ви разполагаем през днешния ден.

Уреждане на дълга

Когато търсите споразумяване на дълга – също постоянно наричано опрощаване на дълга – задачата е да преговаряте с кредиторите си за еднократни заплащания, които са по-малки от цялостната сума, която дължите. Въпреки че това не е същинска консолидация на задължения в обичайния смисъл, работата с компания за облекчение на задължения в действителност основава конструкция с едно заплащане, която работи сходно на обичайна консолидация на задължения. Ще вършиме един месечен депозит в специфична сметка и компанията за облекчение на задължения употребява тези насъбрани средства, с цел да контракти споразуменията с вашите кредитори.

Този метод може доста да понижи това, което дължите, от време на време с 30% до 50%, което може да бъде огромно облекчение за доста кредитополучатели. Но това идва и със съществени съображения. Ще би трябвало да спрете да плащате непосредствено на кредиторите, което вреди на кредитния ви рейтинг и може да докара до позвънявания за събиране и евентуални правосъдни каузи. Уредените задължения също могат да основат облагаем приход. Процесът на споразумяване нормално лишава от две до четири години (в взаимозависимост от размера на вашия дълг и други фактори).

Ако работите с компания за облекчение на задължения, процесът включва такси, които нормално варират от 15% до 25% от вашия записан дълг. От своя страна този маршрут нормално е най-подходящ за кредитополучатели, които са изправени пред същински финансови усложнения и в противоположен случай биха могли да обмислят банкрут.

Кредитни карти за прекачване на баланс

Картите за прекачване на баланс ви разрешават да прехвърлите дълг по кредитна карта с висок лихвен % към нова карта, предлагаща доста невисок или промоционален интервал от 0% ГПР, нормално с дълготрайност от 12 до 21 месеца. Това от своя страна консолидира голям брой салда по кредитни карти в една карта, като в същото време отстрани таксите за лихви по време на промоционалния интервал. Ако можете да изплатите преведеното салдо преди края на интервала от 0%, ще спестите доста от лихвата.

Уловката? Ще ви би трябвало добър до отличен заем, с цел да се класирате за най-хубавите предложения, а множеството карти начисляват такса за прекачване на баланс, която се равнява на 3% до 5% от преведената сума. Ще ви е нужна и дисциплинираност, с цел да избегнете прибавянето на нови такси към картата за прекачване на баланс или към старите ви карти — и би трябвало да отделите време, с цел да изчислите дали таксата за прекачване си коства спрямо лихвата, която ще спестите. В множеството случаи обаче е по този начин.

Изводът

Консолидирането на дълга не постоянно изисква да вземете нов заем. Опции като проекти за ръководство на дълга, стратегии за сетълмент и прекачване на баланс могат да опростят изплащането и да понижат напрежението. Въпреки това най-хубавият метод постоянно зависи от това какъв брой дължите, какъв брой постоянен е приходът ви и какъв брой незабавно се нуждаете от помощ. Така че, напишете си домашното, претеглете опциите си и се уверете, че избирате тактика, която ви дава изясненост и надзор, като в същото време предлага реален път към излизане от дълга.

Редактирано от Мат Ричардсън

© 2026 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.

Авторско право ©2026 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.